圖①：陜西省延長(zhǎng)縣雷多村果農(nóng)李延慶的蘋(píng)果喜獲豐收。在蘋(píng)果“保險(xiǎn)+期貨”政策支持下，2020年他的收入達(dá)7萬(wàn)元。 　　賈 寰攝 　　圖②：在浙江省開(kāi)化縣，當(dāng)?shù)氐褪杖朕r(nóng)戶通過(guò)養(yǎng)殖蜜蜂實(shí)現(xiàn)脫貧致富。圖為蜂農(nóng)徐明忠（左）正在照料中蜂。 　　徐振皓攝

數(shù)據(jù)來(lái)源：財(cái)政部、期貨業(yè)協(xié)會(huì)

　　從“不愿保”到“爭(zhēng)相�！薄�—

　　保險(xiǎn)+期貨，果農(nóng)吃下“定心丸”

　　本報(bào)記者  趙展慧

　　又是一個(gè)豐收年！陜西省延長(zhǎng)縣漫山遍野的果園中，盡是采摘蘋(píng)果的火熱景象。將紅彤彤的果子從枝頭摘下，把柳條筐裝得滿滿的，果農(nóng)心頭的喜悅也是滿滿的。

　　這火熱的景象從果園延伸到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府門(mén)前�！巴侗Ｓ珠_(kāi)始了！”果農(nóng)們排起了長(zhǎng)隊(duì)，爭(zhēng)相購(gòu)買(mǎi)“保險(xiǎn)+期貨”蘋(píng)果價(jià)格險(xiǎn)。

　　這個(gè)保險(xiǎn)為啥受歡迎？擠在隊(duì)伍中的延長(zhǎng)縣雷赤鎮(zhèn)大雅村的果農(nóng)張志學(xué)有發(fā)言權(quán)�！�2020年蘋(píng)果行情不咋好，臨近春節(jié)了價(jià)格都還沒(méi)漲上去。那時(shí)我家蘋(píng)果已經(jīng)賣了不少，一算賬，沒(méi)掙多少錢(qián)�！闭�當(dāng)張志學(xué)發(fā)愁如何過(guò)年時(shí)，他接到了理賠通知，“我為自己的10畝果園投保了400元，因?yàn)閮r(jià)格下跌，保險(xiǎn)公司賠了我8700多元，交一筐蘋(píng)果的錢(qián)就能保一畝地的收成，太值了！”今年是老張投保的第三個(gè)年頭，他召集起同村的鄉(xiāng)親，一大早就趕來(lái)投保。

　　豐年不一定“豐收”，2021年蘋(píng)果產(chǎn)區(qū)庫(kù)存積壓嚴(yán)重，好多果農(nóng)又在擔(dān)心收入。可張志學(xué)心里很踏實(shí)，有保險(xiǎn)給他“兜著底”。

　　“保險(xiǎn)+期貨”是近年來(lái)新推出的期貨和保險(xiǎn)融合的金融業(yè)務(wù)模式。在這一模式下，農(nóng)民從保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)以期貨價(jià)格為標(biāo)的的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)，期貨價(jià)格下跌，就能獲得一定賠付，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)公司；期貨公司等專業(yè)機(jī)構(gòu)再為保險(xiǎn)公司提供類似“再保險(xiǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移服務(wù)，并在期貨市場(chǎng)進(jìn)行對(duì)沖，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給期貨市場(chǎng)。

　　“傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式中，保險(xiǎn)公司要承擔(dān)較大賠付風(fēng)險(xiǎn)，‘保險(xiǎn)+期貨’相當(dāng)于為保險(xiǎn)公司投保，通過(guò)期貨市場(chǎng)分散風(fēng)險(xiǎn)，期貨和保險(xiǎn)兩種金融手段形成合力，為農(nóng)業(yè)提供最終保障�！编嵵萆唐方灰姿�商品二部總監(jiān)劉鴻君介紹，在延長(zhǎng)縣的項(xiàng)目中，果農(nóng)只要出10%的保費(fèi)，其余部分由當(dāng)?shù)刎?cái)政和鄭州商品交易所分別補(bǔ)貼67%和23%。

　　一開(kāi)始，這個(gè)新產(chǎn)品并沒(méi)有得到老鄉(xiāng)們的青睞�！爱�(dāng)時(shí)縣里正給果農(nóng)開(kāi)種植講座，讓我上去給大家講講啥是‘保險(xiǎn)+期貨’價(jià)格險(xiǎn)�！被貞浧饍赡昵暗谝淮蜗蚬�農(nóng)們宣講的場(chǎng)景，長(zhǎng)江期貨延長(zhǎng)扶貧工作負(fù)責(zé)人閆景壘記憶猶新，“結(jié)果就是，我把老鄉(xiāng)們都說(shuō)困了。”

　　啥是價(jià)格發(fā)現(xiàn)？啥是看多和看空？別說(shuō)產(chǎn)品原理，一連串的期貨專業(yè)名詞就讓果農(nóng)聽(tīng)得一頭霧水�！袄相l(xiāng)們淳樸善良，不好意思說(shuō)沒(méi)聽(tīng)懂，嘴上都夸我講得好，實(shí)際上卻沒(méi)人愿意投�！遍Z景壘說(shuō)。

　　延長(zhǎng)是證監(jiān)會(huì)定點(diǎn)幫扶縣，縣委書(shū)記曹林虎比大多數(shù)果農(nóng)都更早了解到“保險(xiǎn)+期貨”的優(yōu)勢(shì)。得知閆景壘“碰壁”，曹林虎告訴他“要用老鄉(xiāng)們聽(tīng)得懂的語(yǔ)言，講清楚保險(xiǎn)能帶來(lái)哪些實(shí)實(shí)在在的好處”。“比如看多、看空，得說(shuō)預(yù)期蘋(píng)果價(jià)格漲了、跌了；期貨以噸為單位的價(jià)格，要換算成果農(nóng)們熟悉的以斤為單位的價(jià)格。還要給他們算算支出和賠付這筆賬劃算不劃算�！遍Z景壘吸取教訓(xùn)，邊琢磨邊總結(jié)，終于說(shuō)動(dòng)了一些果農(nóng)投保。接下來(lái)幾年，在當(dāng)?shù)卣�府、鄭州商品交易所、中�?guó)金融期貨交易所和中國(guó)期貨業(yè)協(xié)會(huì)推動(dòng)下，期貨公司經(jīng)常深入鄉(xiāng)村開(kāi)辦“田間課堂”，告訴果農(nóng)如何用金融手段為自家果園撐起“保護(hù)傘”。

　　真正讓果農(nóng)們轉(zhuǎn)變觀念、激發(fā)出投保積極性的還是這一產(chǎn)品熨平了價(jià)格波動(dòng)的真“療效”。2020年蘋(píng)果價(jià)格慘淡，延長(zhǎng)“保險(xiǎn)+期貨”項(xiàng)目賠付效果良好，為全縣包括張志學(xué)在內(nèi)的1109戶果農(nóng)賠付1759萬(wàn)余元，賠付率135%，彌補(bǔ)了他們因銷售價(jià)格下跌導(dǎo)致的損失。

　　嘗到了甜頭的果農(nóng)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)逐步增強(qiáng)，從過(guò)去“不肯�！钡浆F(xiàn)在“爭(zhēng)相保”。學(xué)會(huì)了看蘋(píng)果期貨行情的果農(nóng)們還通過(guò)期貨價(jià)格了解全國(guó)市場(chǎng)和遠(yuǎn)期的蘋(píng)果價(jià)格，從以前“聽(tīng)果商報(bào)價(jià)”變成現(xiàn)在“與果商議價(jià)”，掌握了更多主動(dòng)權(quán)。

　　“這一金融產(chǎn)品的推廣既得益于財(cái)政資金的大力支持，也能助力財(cái)政資金提高支農(nóng)惠農(nóng)效果�！遍Z景壘介紹，今年陜西加大支持力度，形成了省市縣三級(jí)財(cái)政聯(lián)補(bǔ)的方案。財(cái)政支持升級(jí)，帶動(dòng)金融產(chǎn)品升級(jí)——今年蘋(píng)果“保險(xiǎn)+期貨”產(chǎn)品在延安市黃陵縣推出“加強(qiáng)版”，從價(jià)格險(xiǎn)升級(jí)為收入險(xiǎn)，為果農(nóng)提供既保價(jià)格又保產(chǎn)量的“雙保險(xiǎn)”。

　　行走在今日延長(zhǎng)鄉(xiāng)村，會(huì)發(fā)現(xiàn)村委會(huì)的電子顯示屏上，不再只播放村務(wù)通知，還同步滾動(dòng)顯示著蘋(píng)果期貨價(jià)格。金融新風(fēng)拂過(guò)，一個(gè)個(gè)小山村增添了現(xiàn)代氣息。

　　憑保單能申請(qǐng)賠款，也能申請(qǐng)貸款——

　　信貸+保險(xiǎn)，破解農(nóng)貸“難貴煩”

　　肖  桃  吳夢(mèng)霞

　　金秋十月，浙江省開(kāi)化縣華埠鎮(zhèn)聯(lián)豐村依然綠意蔥蘢。海拔500多米的山上，懸崖邊放置著一個(gè)個(gè)圓形蜂桶，它們的主人是51歲的聯(lián)豐村村民徐明忠。

　　凌晨5點(diǎn)，徐明忠就上了山，檢查蜂箱、擇機(jī)分蜂、喂養(yǎng)蜜蜂、收割蜂蜜……一直忙活到中午。山上氣溫升高了，徐明忠又馬不停蹄地給蜂桶換氣、清潔。

　　“蜜蜂也會(huì)中暑，氣溫升高的時(shí)候，要給蜂桶換氣、清潔。”徐明忠一邊熟練地操作一邊介紹，“以前沒(méi)經(jīng)驗(yàn)，不懂防病害也不懂防風(fēng)險(xiǎn)，養(yǎng)著養(yǎng)著經(jīng)常發(fā)現(xiàn)蜂桶里的蜂少了，甚至空了桶，損失很大�！�

　　開(kāi)化群山環(huán)繞，自然環(huán)境好，境內(nèi)蜜源多，像徐明忠一樣，很多村民將中華蜜蜂養(yǎng)殖作為致富首選。養(yǎng)中蜂投資少、來(lái)錢(qián)快，風(fēng)險(xiǎn)卻不小，自然災(zāi)害、病蟲(chóng)害、類蜂侵襲都會(huì)導(dǎo)致這“甜蜜的事業(yè)”遭受損失。2019年5月，開(kāi)化縣政府制定了《開(kāi)化縣中蜂養(yǎng)殖保險(xiǎn)工作試行方案》，與人保財(cái)險(xiǎn)合作推出中蜂養(yǎng)殖保險(xiǎn)，為中蜂養(yǎng)殖農(nóng)戶提供各類風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　保費(fèi)由財(cái)政負(fù)擔(dān)90%，蜂農(nóng)自費(fèi)10%�！懊咳褐蟹渲灰�交2.75元，就給保550元�！毙烀髦业谝粫r(shí)間購(gòu)買(mǎi)了中蜂養(yǎng)殖保險(xiǎn)。有了量身定制的保障，接連遭遇馬蜂侵襲、連續(xù)陰雨天氣導(dǎo)致的蜂群病害，徐明忠都避免了損失。兩年來(lái)，徐明忠個(gè)人繳納保費(fèi)1885元，累計(jì)獲賠64344元。嘗到了甜頭的蜂農(nóng)投保積極性逐年增高。2020年，人保財(cái)險(xiǎn)開(kāi)化支公司共為505戶低收入農(nóng)戶承保中蜂4599箱。2021年，上一年全部續(xù)保外還新增投保393戶、中蜂3740箱，增長(zhǎng)超過(guò)80%。3年來(lái)，中蜂險(xiǎn)賠款達(dá)到直接物化成本的140%左右。

　　有了保險(xiǎn)“撐腰”，加之經(jīng)驗(yàn)逐漸豐富，徐明忠膽子大了，底氣足了，琢磨著“靠養(yǎng)蜂過(guò)上更好的日子”。但是蜂蜜單價(jià)不高，如果養(yǎng)殖規(guī)模上不去，利潤(rùn)就很薄。想多掙錢(qián)，就要擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模�？慑X(qián)從哪兒來(lái)？徐明忠又犯了愁。

　　有人建議徐明忠去貸款，“人家憑啥貸給我們？”徐明忠擔(dān)心自己不符合貸款條件，也怕貸款利息高，到期還不上。

　　徐明忠的難處被建設(shè)銀行開(kāi)化支行客戶經(jīng)理汪燕霞看在眼里。農(nóng)民想貸款，過(guò)去確實(shí)存在沒(méi)有資產(chǎn)可抵押、信用貸款額度又太低的問(wèn)題。去年建設(shè)銀行通過(guò)涉農(nóng)大數(shù)據(jù)為農(nóng)戶精準(zhǔn)畫(huà)像，結(jié)合實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景，推出農(nóng)戶專屬快貸平臺(tái)“裕農(nóng)快貸”。今年7月，“裕農(nóng)快貸”產(chǎn)品又創(chuàng)新引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)增信，多方面探索解決了農(nóng)戶貸款難問(wèn)題。

　　“保單不僅能夠申請(qǐng)賠款，也能申請(qǐng)貸款！”從開(kāi)化縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局獲取中蜂保單的大數(shù)據(jù)，又實(shí)地走訪了徐明忠的蜂場(chǎng)，汪燕霞給徐明忠開(kāi)出了金融“藥方”：在“裕農(nóng)快貸”上申請(qǐng)?jiān)鲂�，可按照保單金額1∶10的比例給予授信。

　　“裕農(nóng)快貸”消除了徐明忠的多重?fù)?dān)憂——怕沒(méi)擔(dān)保物融不到資？保單能夠做抵押；擔(dān)心利率高？享受4.25%的普惠貸款利率。通過(guò)手機(jī)客戶端直接操作，徐明忠得到了10萬(wàn)元授信額度，成為開(kāi)化縣第一位通過(guò)“裕農(nóng)快貸”實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)提額的村民。

　　“銀保協(xié)作，通過(guò)數(shù)據(jù)互動(dòng)、業(yè)務(wù)融合，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，能夠有針對(duì)性地解決農(nóng)民貸款難、貸款貴、貸款煩�！苯ㄔO(shè)銀行開(kāi)化支行行長(zhǎng)陳錦紅介紹，在“裕農(nóng)快貸”模式下，一方面銀行可根據(jù)農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)，獲取農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、種類等信息，簡(jiǎn)化貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，提高貸款投放精準(zhǔn)度，進(jìn)一步提升貸款發(fā)放與風(fēng)險(xiǎn)控制的綜合效率；另一方面又能發(fā)揮服務(wù)渠道的合力，在保險(xiǎn)代理、存款結(jié)算、渠道和數(shù)據(jù)共享、互為客戶等方面與保險(xiǎn)公司全面合作，共同服務(wù)鄉(xiāng)村振興。

　　拿到了貸款，徐明忠購(gòu)買(mǎi)了更多的中蜂、蜂桶，養(yǎng)殖規(guī)模翻了一番，成了鎮(zhèn)上數(shù)一數(shù)二的蜜蜂養(yǎng)殖大戶�！斑@回感覺(jué)蜂蜜真的甜到了心里！”對(duì)今年豐收，徐明忠信心滿滿。

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